最近一直看共同富裕的文章，写共同富裕的文件。
恰好看到监管一个文件，里面的成果展示居然和我最近梳理的十分相似，而且更全面，更生动，所以整理一下，未来落实共同富裕的相关要求备用。
讲这个话题之前，还是要从头开始思考，什么是共同富裕。
共同富裕无非就是大家都想买东西有钱花，生病了有药吃，有医生看。精神上很愉悦，有安全感。
但是我们现在很多群体不具备这些基本的条件。比如快递小哥，虽然赚钱不少，但是一旦生病，就没了收入来源，而且开销巨大，在大城市也没什么安全感，万一哪天都是机器人送货，或者年岁大了，就断了收入来源，生活也就更加困难；再比如那些已经患病的人群，买不到保险，万一病情恶化，会花更多的钱去治病，医保的钱可能不够，而这笔开销会让生活更加艰难；还有那些到处流浪的中产，今年在这个城市，过几年又去另外一个城市，医疗也很割裂，尤其是那些各种城市到处跑的新市民。
所以寿险服务共同富裕，一定是先从需求入手，进行供给侧改革，保险公司要提升自己的能力，才是一个比较顺畅的路。
所以自然可以想到，第一针对特殊群体，特定群体去挖掘需求，满足需求，提升服务的品质；要完成这个工作，第二就是要提升自己的定价能力、风控能力、服务能力。
言归正传，回到我们的文件上。
年10月份出台的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，就是从这两个维度去定义改革方向：
一、多领域丰富人身保险产品供给
支持保险机构主动承担社会责任，提供适当、有效的普惠保险产品；
创新发展各类养老保险产品，探索将长期护理责任、风险保障责任和养老金领取安排与老龄照护、养老社区等服务有效衔接；
立足长期健康保障，提高重大疾病保险保障水平，支持健康保险产品和健康管理服务融合发展；
提高投保年龄，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障，加快开发老年人特定疾病保险，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障；
提高新产业新业态从业人员、灵活就业人员等特定人群风险保障力度,鼓励开发区域性人身保险产品，为不同区域的人群提供意外、医疗等各类保险保障。
二、有效提升人身保险产品供给能力
强化责任担当，要求保险机构优化产品开发管理机制，探索分级分类管理，有效改善产品供给质量；
加快数字化转型，配套开发适应各类场景且符合精算原理的人身保险产品；
加强行业基础研究，合理划分不同人群风险等级，探索制定各类行业标准发生率表；
改革产品监管机制，建设产品智能审核系统和登记管理机构，发挥第三方机构服务监管作用，提升信息化水平和监管质效，强化属地监管优势，形成上下联动的监管合力，防止“伪创新”“乱创新”，保护保险消费者合法权益。
从成果来看，看看大家都做了哪些事情：
满足需求层面：
低收入群体老年群体少儿群体新市民群体其他特定群体（体育、*民融合、特定区域、特定职业等）已病人群等等另外拓展其他服务。具体如下：(一)加大普惠保险发展力度各公司主动承担社会责任,积极提供适当、有效的普惠保险产品。一是大幅提高对欠发达地区的支持力度,助力巩固脱贫攻坚成果太平人寿的“三区三州”定制专属重疾险产品,通过调整起保限额降低价格,充分满足农民、低收入人群等群体健康保障需求;中国人寿的“乡村振兴"系列产品,保险责任覆盖疾病身故、意外身故伤残、特定门诊医疗等,可适用于建档立卡已脱贫人员、边缘易致贫人员、易返贫人员、重点监测人员等低收入人员及广大农村人口,截至年一季度末,共有2,万人次参保,保险金额20,亿元,已赔付万人次,赔付金额8.44亿元。二是积极开发投保门槛较低、核保简单、价格实惠、保障责任明确的产品光大永明人寿开发的面向农村户籍居民、城镇低收入群体、进城务工人员等的小额团体系列保险产品;中邮人寿的某普惠简易保险产品,保险责任简单明确,包括综合意外、交通意外、意外医疗等,有利于进一步简化投保核赔手续,方便客户办理业务,截至年一季度末,累计承保.95万人次,保额.57亿元,已赔付4.4万人次,赔付金额1.52亿元。(二)积极承保新市民群体一是聚焦保障水平偏低、职业风险较为突出的新市民群体中国人寿的部分意外保险产品，主要承保从事建筑施工、工程管理和小微服务行业的农民工;人保寿险的某专属商业养老保险产品,与某网约车龙头企业共同开展"司机专属商业养老保险计划",截至年一季度末,服务网约车司机1.5万人。二是针对新市民特点提供产品服务平安人寿满足新市民在各类生活场景中的实际需要,提供7款适合新市民投保的健康保险产品,均不与户籍挂钩,为新市民提供简单便捷、灵活高效的产品服务;农银人寿的部分人寿保险、健康保险、意外保险产品,契合新市民保险需求,截至年一季度末,已承保新市民近47.68万人次,理赔件,赔付金额超1.13亿元;阳光人寿提供的"全国通赔"服务,新市民客户在任何地方出险，均可直接通过电话、互联网或全国任一公司柜面办理理赔申请,无需再回家乡或承保地办理。(三)提高老年人、儿童保障水平通过简化投保及核赔程序、宽松投保条件、个性化收益形式等手段便捷老年人保险服务流程,拓宽儿童罕见病保险责任覆盖范围,有效提高老年人、儿童生活保障需求。一是加快开发老年人特定疾病保险建信人寿、恒安标准人寿在普通重疾险产品基础上增加严重原发性帕金森病、阿尔茨海默病等老年常见特定疾病保障,并且通过更高额度给付强化保障力度。二是进一步提高产品投保年龄各公司新备案的养老保险产品投保年龄上限已出现放宽趋势,幸福人寿、中韩人寿的部分年金保险、老年人特定疾病保险产品,在连续投保且未停售情况下,投保年龄上限可达80岁;德华安顾、招商仁和人寿的部分医疗保险产品,在连续投保且未停售情况下,客户不间断投保年龄上限可达岁。三是适当放宽投保条件,对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障华贵人寿的某定期寿险产品，可以支持已患糖尿病、高血压、乙肝、甲状腺癌、乳腺原位癌等多种疾病的人群在互联网线上直接购买,并且投保流程简便,无需客户提供繁琐的健康证明;合众人寿的某医疗保险产品,覆盖非标体高年龄段群体,对有慢性病的老年人给予合理保障;如天安人寿的某医疗保险产品,包含特定心脑血管疾病专项保障责任,高血压患者也可投保,无免赔额,设有无理赔优惠。四是提高儿童保险保障水平人保健康、信美人寿的某互联网专属费率可调型少儿医疗险及某互联网少儿重疾险产品,保费负担较轻、保障范围较广,可有效减轻家庭投保经济负担。(四)加大特定人群保障力度各公司积极发挥商业保险补充作用,与基本社会保障制度加强衔接,加快开发适合特定人群的商业健康保险产品和各类意外伤害保险产品,提供多元化定制服务。一是支持群众体育运动和体教融合，提高体育运动意外伤害保险保障程度光大永明的某意外险产品,为业余生活中的户外运动、健身房运动、球类运动、田径类运动等提供意外伤残及身故保障;建信人寿在北京、重庆、湖北等地区与校外运动培训机构合作,提供学生足球、篮球、校外拓展等学生运动意外保障方案,截止年一季度末,累计承保1.8万人。二是推动*民融合发展,满足*队特殊商业保险需求农银人寿开发相关产品时,充分考虑适合*人群体的核保条件,保障责任上突出定寿、重疾和意外风险,同时考虑*人服役年限,设置合理保险期间;长城人寿向驻京部队现役*人的配偶、父母、子女提供定向开放的健康险产品，开通专属绿色服务通道。三是探索开发区域性人身保险产品如海保人寿的海南自贸港医疗保险产品，通过融合海南自贸港博鳌乐城国际医疗旅游先行区特药保障、香港医师和医疗网络资源,实现香港医师"走进来"和境内患者"走出去"赴港就医的双向流通;如太平人寿、太平养老、汇丰人寿、中意人寿、中信保诚人寿等响应国家建设粤港澳大湾区的方针*策,根据大湾区人群特点、保障需求,积极开发与粤港澳大湾区配套的专属人身保险产品,截至年一季度末,大湾区重疾险累计承保20.28万人次,保额.06亿元,跨境医疗保险累计承保1.27万人次,保额.94亿元。(五)更好的满足人民健康保障需求各公司持续加大健康保险产品供给,扩大商业健康保险责任覆盖面。一是做好与基本医保的衔接补充国宝人寿针对国家"两癌三早”工程,研发针对乳腺、官颈恶性肿瘤等女性易患疾病的专属疾病保险;如瑞华健康针对肺病人群，开发了保障呼吸系统特定疾病的专属疾病保险产品;利安人寿的某手术医疗意外保险产品,结合最新疾病诊疗手段,扩大了产品保障的手术及并发症范围,医院各科室手术的覆盖面。二是将保险产品报销范围扩展至医保目录外友邦人寿的部分医疗保险产品,被保险人可报销部分癌症靶向药物、免疫药物、CAR-T疗法药品与特定器械费用;中宏人寿的某齿科医疗保险产品,承担意外齿科医疗、齿科修复、齿科种植、齿科正畸及齿科远程问诊等保险责任。三是加快商业长期护理保险发展平安人寿的某长期护理保险产品，简化护理保险金给付标准,对约定的意外或重疾导致的失能失智提供护理金保障,保障期限最高可至90周岁。(六)服务养老保险体系建设各公司围绕多元化养老需求,创新发展各类投保简单、交费灵活、收益稳健的养老保险产品。一是积极开发具备长期养老功能的专属养老保险产品6家试点保险公司创新开发的专属养老保险产品，投保简便、交费灵活、收益稳健、保障期限长,具有很强的养老保障功能,试点总体运行平稳,社会反应良好,截至年一季度末,累计承保保单13.6万件,新产业、新业态从业人员投保超过1.44万人。二是探索可支持长期化、年金化、定制化领取的保险产品和服务中德安联、东吴人寿、陆家嘴国泰人寿的部分养老年金保险产品，领取方式多样,领取年金逐年递增,可满足客户不同的领取要求。三是积极参与养老服务体系发展如泰康人寿在医院,逐步实现急症的早期接诊和转运、老年慢病管理和老年康复。要完成上面的事情，肯定要做一些改革，所以各家公司有了一下进展(一)优化开发管理机制各公司找准自身市场定位,建立健全产品开发和管理机制,有效改善产品供给质量,实现产品供需良性互动、业务高质量发展。如人保寿险通过产品联络员工作机制,搭建总分公司间产品信息交流平台;如人保健康与再保公司联合建设产品创新实验室;如太平洋人寿完成重大疾病病种定义标准库和发生率分析,采用自主定价为主的模式研发创新型长期医疗险,主动识别风险,提高定价工作的精细化程度,减少对再保经验的依赖;如太平人寿搭建内部研究平台,研究方向涉及母婴、少儿及老年保险,港澳地区保险,CAR-T治疗等,为产品供给创新提供有效支撑。(二)加快推进数字化转型各公司加大信息科技投入,深化大数据、人工智能、区块链等技术应用,努力实现定价更科学、投保更便利、理赔更及时,充分满足消费者多元化保险需求。中国人寿推动线上、线下服务有机融合,线下打造数字化职场,提供随时随地的数据服务,线上搭建数字化平台,用数字化技术准确捕获客户的显性和隐性需求,借助寿险APP、智能客服等产品,为客户提供更加便捷、高效、精准的金融保险服务;太保健康的"区块链智能理赔"模式,将医疗机构、保险公司系统以"共识节点"形式接入区块链中,"医-险"信息云交互,就医信息能够点对点传输,除为投保人提供主动理赔服务外,还可实现就诊检查报告、住院日清单、处方明细等信息的同步掌上查询;阳光人寿开发引进智能产品精算线上管理平台,实现产品开发线上化、平台化、标准化、自动化建设,降低操作风险,预警合规风险,提升产品开发品质和效率,形成产品开发自动化闭环管理;中华联合人寿运用规则引擎、决策树等前沿智能算法,整合保险、医学核保等多专业领域知识,部分健康险产品实现在线与客户一对一互动问答并实时出具核保结论,提供7×24小时智能化核保服务;如新华人寿基于混合云架构构建的“新华云"平台能够有效支持重点业务开展,强化分布式技术应用可以很好适应互联网交易瞬间高并发、多频次、大流量的业务特性。上面这些都是很好的例子，在支持共同富裕的道路上，可以相互复制，找到真正能解决社会问题，同时还有商业价值的项目，深化进去，就会形成自己的核心竞争力。延展阅读：1.寿险如何玩转营销科技2.明明是优秀的战略，为什么迟迟落不了地？3.保险CEO上任的头天4.保险公司多媒体矩阵怎么玩？（以平安为例）
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