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自从上次开篇聊了几个核保案例以后，很多朋友在后台私信我。
有几位朋友因为身体原因被线下公司拒保，看到文章里的案例后又重新燃起了希望。
那我就再多讲讲最近经手的核保案例：
先天性心脏病很多朋友以为只要得了先天病，特别是先天性心脏病，那就与商业险绝缘了。
凡事还真有例外。
先天性心脏病是先天性畸形中最常见的一类，约占各种先天畸形的30%，发病率占出生活婴的0.4%～1%。
常见的问题包括房间隔缺损、室间隔缺损、动脉导管未闭，比较严重的有肺动脉狭窄、主动脉缩窄、法洛氏四联症、大血管错位。
部分先天性心脏病在5岁前有自愈的机会，但大多数患者需手术治疗矫正畸形。
经过治疗，患者能和正常人一样生活工作，健康到老。
但是在保险领域，一般有先心病史的朋友，重疾险和医疗险都投不了。
主要原因还是保险医学跟临床医学的标准相距甚远。
临床医生管治病，底线是病人能保住命，而保险医学的标准要高出很多，试想一下，一个健康人士和一位先心患者，将来谁的理赔风险更大？
案例1
小Y刚出生时就发现有心脏问题：先天性房间隔缺损，直到三岁时做了封堵术，很庆幸手术非常成功，小Y目前32岁，已经是位五岁孩子的妈妈了。
但是不知因为工作压力大，还是带娃太辛苦，这阵子老是觉得胸口有点不舒服。
去医院做了心超和心电图，结果是轻质返流和右束支传导阻滞。
医生说这个问题不大，不需要治疗，随访就可以。
但是小Y做完检查才回过神来，医院留的记录可能会影响购买保险。
这下赶紧找我想要核实这件事，问了几家公司，最终结论都是延期。
延期就是再等等，再看看，只要一天报告显示不正常，那还是投不了，小Y只能作罢。
顺便说一句，投保和体检的顺序，只要一弄反，造成的结果可能就是一辈子买不成保险。
关于这方面的话题，大家可以看看《线上投保要体检？夏天的棉袄，冬天的蒲扇》
案例2
还是继续聊先心案例，小W今年27岁，在4年前剖腹产术前常规体检时发现有先天性病：
房间隔缺损（1.8*1.8cm）、三尖瓣轻度反流、轻度肺动脉高压。
小W在年做了房间隔缺损封堵手术，手术过程顺利，术后恢复良好，医院门诊随访，复心超、心电图都没问题。
结果大家也猜得到，小W的核保申请顺利通过，而且是标准体承保，不加费、不除外，跟正常人一样投保。
以后万一心脏这块出了问题，保险公司也承认可以理赔。
同样是得了房间隔缺损术后，却是一家欢喜一家愁，如果事前有专家帮忙指导，案例1中小Y的结局可能就会不一样。
胸痛案例3
小J自从去年8月开始就感觉时常“胸痛”，医院检查时做了胸片、心电图、心肌酶检查，结果都正常。
基本可以排除心肌梗死和肺脏方面的问题。
医生没做处理，让小J回家注意休息，别熬夜打游戏，有啥不舒服再随访。
但是去年年底，小J的“胸痛”又犯了，医院查了心脏方面指标还是正常。
医生叫他别给自己太大压力，也没给开药，这次小J忐忐忑忑地回家了。
今年4月份，小J医院，结果可想而知，体检下来一切正常。
经历3次胸痛的折磨，小J开始钻研保险，想着给自己加份保障，医院留底3次后，核保好几家公司，都给出了延期的结果。
小J心想，医生都说不要紧，没关系，怎么到保险公司就偏偏不给过呢？
其实涉及心肺脑肝肾这些人体重要脏器的核保，公司都异常谨慎。
如果医生都查不出来病因，保险公司其实更心虚，给了延期的结果，其实还是可以理解的。
我之前也接触过好几位小伙伴有着同样的问题，医院，做完一整套检查下来发现一切正常。
但医院留了底子，最后影响投保就有点冤了。
医保卡外借案例4
又是老生常谈的话题。
小Q最近给自己买了一份重疾险，但是刚买完没几天，想起自己的医保卡给父母刷过药：高血压药、降血糖药、胃药和肾病药。
小Q这下着急了，虽然已经是奔四的人，但自己平时还挺注意养身，身体状况也OK。
但是医保卡有了这些记录，会影响将来理赔吗？保险公司不会认为自己带病投保吧？
小Q赶紧联系助理进行补充告知，还上传了近期的体检报告以证清白，然而结果还是被拒保了。
很多小伙伴不明白，为什么医保卡外借会导致被公司拒保？
首先明白一点，医保卡外借本质上是未参保人员享受到了国家福利，属于“搭便车”的违规行为。
这种行为是拿不到台面上的，即使保险公司以此拒赔，投保人也很难进行投诉。
毕竟自己违规在前，真要坐实，医保局可以直接吊销你的使用权限。
第二点，很多疾病，比如高血压、糖尿病，吃药后的体检指标可以完全正常，保险公司也无从分辨到底体检前吃没吃药，所以宁愿不做这单买卖，降低理赔风险。
关于医保卡外界的话题，大家可以看看这篇《精算师保险课堂（1）：医保卡外借》
今天的分享就到这了。
核保其实是一个极具场景化的问题，每个人的情况不同，即使得了同一种疾病接受同一种治疗，可能核保结果也不同。
关键还是在于事前有没有专家给你搭把手，给点专业意见。
为什么我经常说你们运气好？
因为对的时刻遇到了对的人~
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END
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