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孩子得了先天性心脏病，家长往往担忧不已。除了国家医保、医院救助基金外，很多家长想给孩子购买商业保险，为孩子日后的健康和生活增添一份保障。
关于商业保险，群里问题多多：
先心病未治愈，可以隐瞒病情买保险吗？是不是保险公司没发现，看病就能报销？如果术前不给买，那么做完手术恢复后，是否能像正常人一样买保险？
我们咨询了保险业专家，给出了如下建议：
本期专家丁云生，《重疾不重》作者，高级保险营销人，曾任心脏外科医生
复杂先心病
一般是保险公司的拒保客户
先心病患儿中，有30%为复杂先天性心脏病，手术难度大，医药花费高（5万~10万）。即使手术矫治后，患儿一般也只能改善心脏功能，很难恢复到正常孩子的状况。
这样的孩子，从原则上讲，一般是保险公司的拒保客户。包括法洛氏四联症、完全性大动脉转位、心内膜垫缺损等。
从优生优育角度讲，一般在怀孕20~28周，进行胎儿系统超声及心脏彩超检查，如果发现复杂严重的心脏畸形，原则上是建议终止妊娠。
简单先心病
术后恢复正常，可以购买保险
另外70%患儿，属于简单的先天性心脏病，手术相对简单，花费不多（2万~3万），术后效果好。一般手术后半年，心脏功能可以恢复正常。
一般手术后1年~2年时间，如果复查心脏彩超，心脏畸形矫治正常，就可以同正常孩子一样对待。保险公司可以按照标准体，承保任意一款人寿保险、重疾险与医疗险等。
这一类简单先心病包括房间隔缺损、室间隔缺损、动脉导管未闭等。这类疾病一般不用开胸手术，通过心导管介入手术或外科经胸微创封堵等，就可以治愈。
保险专家建议：简单先心病孩子，尽早得到治疗，恢复后可以尽早购买保障计划。
购买保险时没发现先心，
后来发现能退保吗？
在日常保险公司的实际操作中，有这样的案例：
投保时，一些孩子当时并没有发现先心病，后来才查出来，是继续承保还是退保？
对于这样的情况，保险专家答复：
如果是承保后两年内发现，保险公司有权利终止这份保险合同，并返还客户保费，也就是退保。
如果是两年后才被保险公司发现，按照相关规定，原则上保险公司不能再终止合同，但是可以对于客户因为心脏方面的疾病导致的诸如身故以及相关医疗风险进行免责，其他风险照常承保
先心病隐瞒病情，
可以买保险吗？
保险专家提醒家长们：
如果投保时，孩子已发现先心病，家长却故意隐瞒病情，保险公司将不返还保费。如果发生理赔，保险公司也拒赔。
投保时，孩子的情况一定要如实告知，并提供病历及相关资料给保险公司，等待保险公司核保，也就是对孩子的身体健康状况进行评估。如果核保评估认为可以承保，保险合同才会生效。
一般来说，简单先心病未治愈或复杂先心病的孩子，拒保的可能性大。即便承保，也可能会对先心病及并发症做除外责任，或者增加保费承保。
总结：买商业保险，
对治疗先心病意义不大
总的来说，投保商业保险，对治疗先心病意义不大。当然您可以尝试，具体可以咨询当地的保险公司或保险业务人员。
如果保险公司不予承保，建议参保农村合作医疗或者是城镇居民医保，两者对先心病儿童参保没有限制，可以有效减轻医疗费用负担。
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编辑：心心排版：蜥蜴
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