近年来医疗水平的提高我们有目共睹，种种重大疾病的治愈率越来越高，医药费同样也越来越贵。
患了重大疾病，会同时改变家庭的收入和支出。医药费可以拿医疗险报销，那我们的收入损失怎么办？
所以，重疾险来了。
重疾险，俗称大病保险，作为保险基础四件套之一，有什么用？怎么挑选？今天我们来盘一盘重疾险那些事儿。本篇文章大纲如下：1.重疾险的自我介绍2.重疾险的分类3.买重疾险需要注意的5个要点4.重疾险的配置思路重疾险的自我介绍
重疾险到底是何方神圣？能解决什么问题？我们先来个知己知彼。
1.重疾险是什么？重疾险可以为重大疾病提供保障，是。假如我们罹患重疾并且达到保险条款约定的给付条件，保险公司就会按照约定赔给我们一笔钱，买多少保额、合同约定赔多少就赔多少。这笔钱随你所用，后续疗养、家庭支出都可以。
与给付型保险对应的是，例如医疗险。医疗险的理赔机制是你要先花钱看病，必须是钱付过了，发票拿到手了，才可以找保险公司报销，花多少赔多少。2.重疾险怎么来的？
重疾险最初萌芽于南非，由外科医生马里优斯巴纳德（Dr.Marius.Barnard）最先提出这一产品创意。
在南非看病不花钱，但他发现一部分病人在接受了成功的手术治疗之后仍然不久于人世。经过了解，他得知很多病人为了生活，不得不在手术后带病回到工作岗位。他相信需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。
在他的发起下，年，世界上第一款重大疾病保险应运而生。它的出现使被保人在患病后经济上也有所保障。年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。
年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重疾险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。3.重疾险有什么用？重疾险作为第一款也是唯一一款由医生发起的保险，有什么用？或者说能解决什么问题？重疾险主要的功能是，这一点从其设计初衷也能感知一二。要知道我们生一场大病，损失的不仅仅是医药费这些明面的支出，还有我们在治疗及康复期间的工作收入等隐性成本。
重疾险还能起到长期护理险、支持康复疗养的作用。我们头疼脑热的去看个病，医生还会交待回家好好休息，对于重疾患者，康复疗养更为重要。总不能做了重大器官移植术，刚下手术台就上职场血拼吧？这画面简直不敢想。而且大多康复疗养也挺烧钱。
在生病期间，生活还要继续，柴米油盐酱醋茶，一样都少不了。这时一笔理赔款，就能很大程度上缓解我们所承受的经济压力。你可以用它继续支付车贷房贷、孩子上学、后期康复疗养等费用，保持原有生活品质不变。重疾险的分类重疾险根据保障力度大致可分为以下4种：
1.定期重疾险2.保终身单次理赔重疾险3.保终身分组多次理赔重疾险4.保终身不分组多次理赔重疾险这四种类型重疾险的保障责任从上到下越来越全面，价格也越来越贵。
1.定期型重疾险这类重疾险的保障期间从一年到几十年不等，因为随着年龄的增长，发生疾病的概率越来越高，所以这类重疾险的价格便宜，而且保障期限越短价格越低。
因此一年期重疾险最便宜，但一年期产品客户需要承担的风险也是最高。不仅保费随着年龄而增长，而且在每年重新投保的时候，还可能遇到产品停售、自身健康状况恶化拒保等问题。停售可以换产品，但是如果因为身体原因被拒保，买不到重疾险，那后期保障怎么办？别忘记年龄越大发病率越高。
所以一年期重疾险可以作为经济困难时的短期保障，尤其适合刚毕业的小年轻，一年保费也就几百块。但后期挣钱了，一定要记得及时换产品。小七的重疾险就是从一年期逐渐过渡到保终身的产品。
至于保障期限几十年的定期重疾险，也是存在后期保障不足的问题，年龄大了反倒没了保障。另外，几十年的定期重疾可以作为重疾保额的补充。
什么意思呢？市面上的重疾险会限额50万左右，对高收入人群来说这点保额不够看，想要做高保额就要买多份重疾险。但保到终身的重疾险可不便宜，这时如果经济压力大，定期重疾险也蛮不错。
这时再投保一份定期重疾险，把70岁前的重疾保障做足，也是一个满足高收入人群需求的方案。
2.保终身单次理赔重疾险
顾名思义，这类产品保障期间到终身，可以进行一次重大疾病理赔。
根据我国重疾经验发生率表，过了70岁我们患重大疾病的概率噌噌噌往上跑。这类重疾险可以给我们终身保障，不受产品停售、涨价以及我们自身健康状况的影响，合同终身有效。
许多重疾险可以选择保障期间到终身或者到70岁，小七建议如果预算充足，选择保到终身。不过与之相伴的还有另外一个问题：现在治愈率越来越高，治好后又患重疾了怎么办？
因此就有了以下种类的重疾险。3.保终身分组多次理赔重疾险这类重疾险是将其保障的重大疾病进行分组，每组疾病最多只能赔一次，如果第二次得的是同组疾病，没法赔；如果第二次得的是其他组疾病，则可以赔。比较好的分组条件是相似的疾病在一组，最重要的是疾病单独一组。分的组越多，理赔次数就越多，这款产品的保障就越足。
例如下面的某产品就是一款分组多次理赔重疾险。它将种重大疾病分为5组：恶性肿瘤组、重大器官衰竭组、心肺疾病组、神经系统疾病组和其他综合组。每组重疾能且仅能赔付一次，最多可以赔付5次。4.不分组多次理赔重疾险这种类型的重疾险保障范围广，可赔付次数多，是市面上保障责任最全面的一类重疾险。在保障上面，不分组多次理赔分组多次理赔单次理赔，因此它的保费价格也比较贵。
假如某天小明罹患重疾并且拿到了理赔款，那么他之后基本就买不到新的重疾险，人生的日子还很长，年龄越大发病率率越高，后续的日子怎么办？
不分组多次理赔的重疾险能很好的解决二度罹患重疾的问题，只要第二次得的重疾和第一次不同，就能继续赔。
买重疾险需要注意的5个要点1.重疾险确诊即赔吗？很多人会对重疾险的理赔方式产生误解，认为确诊了大病就能拿到理赔款，但事实并非如此。重疾险的理赔情况分3种：
1）确诊即赔。比如恶性肿瘤—重度，凭确诊报告即可理赔，这种情况我们的确可以先拿到理赔款，然后用这笔钱来治疗。2）实施某种手术后理赔。比如主动脉手术、器官移植等，这种情况是要做完手术之后才能申请理赔，做手术的医药费在理赔前患者已经支付了。
3）达到某种特定状态理赔。比如，要求确诊脑中风天之后，仍然遗留某些障碍才可以理赔。还有严重慢性肾衰竭，也是要求规律透析90天之后才能理赔。这些都是支付大额医疗费之后才能拿到理赔款。2.重疾险保障的疾病数量越多越好吗？
一份保80种疾病的重疾和一份保种疾病的重疾险，选哪个好？答案是，基本没差。
曾几何时重疾没有统一的定义，保险公司各说各的。后来06年出了友邦重疾风波，说友邦的重疾保死不保生。07年，在银保监的指导下，制定了我国第一份重疾险操作指南，对25种重疾进行了统一表述。年重疾新定义，银保监又增加了3种重疾，一共是28种疾病。
仅这28种疾病就涵盖我们95%往上的重疾发病情况，只要是中国大陆出品重疾，这28种疾病的描述都是一样的。保险公司一边要增加病种作为噱头吸引消费者，一边又要控制赔付率，就增加了好多罕见病。所以，对于疾病数量我们不必过多追求。
3.重疾险要不要加身故责任？保险行业有一种说法，叫做消费型重疾险和储蓄型重疾险。不包含身故责任的就叫，也可以理解为，没有生病就消费了。包含身故责任，就叫，这个钱不会消费掉，一定会以某种方式回到自己的手里。我们先来看下这两者的价格差。
以30岁男同胞买XXX重疾险，保额50万，保终身交30年为例。
同样的条件下加了身故责任的储蓄型重疾险贵了元，但贵就是坑吗？不一定的。
因为消费型重疾身故不赔付，所以排除了很多要赔的情况：无病意外身故，消费型重疾险不赔；18-60这个阶段，意外身故在所有身故原因中占比可不低；
已患病，但还没达到理赔要求的时间等情况，消费型重疾险不赔；
健健康康活到挂，消费型重疾险不赔。
举个简单的例子，严重脑中风后遗症是要确诊天后仍有相关障碍才会理赔。
这是保险协会统一规定，所有重疾险的脑中风后遗症都按照这个要求理赔。如果脑中风不满天不幸身故，不含身故责任的消费型重疾险是不赔的。
也不是消费型重疾险（不加身故责任的重疾险）不好，只是大家明确消费性重疾险有哪些不赔，做到心中有数，选择适合自己的就行。
相对应的，保终身的储蓄型重疾险一定能拿到理赔款。
罹患重疾，可以拿到重疾理赔款；
不幸离世或者健健康康活到挂，受益人可以拿到身故理赔款；
后期现金价值接近保额（大约95岁以后），也可退保拿回现金价值，自己想怎么花都可以
如果预算充足，储蓄型重疾险也是不错的选择。4.重疾险的三同条款
重疾险里面有一个十分重要的利益条款，小七给它简称。
被保险人因导致其初次发生本合同约定的两种或两种以上的疾病，保险公司仅按一种疾病给付保险金。
举个例子，比如白血病本身是一种条款约定的重疾，它的治疗手段造血干细胞移植又是另一种重疾，他们是同一疾病原因导致的两种重疾。
所以，如果有三同条款，即便你买了一款多次理赔的重疾，只赔一次。如果没有这个条款，一般就可以赔2次，也就是疾病本身和治疗手段可以各赔一次。
然而大多数的重疾险都是有这个条款的，没有的就是一款超优秀的重疾险了，不过价格自然是要贵一点。5.可附加的特定疾病保障要买吗？很多重疾险都会有恶行肿瘤、心脑血管疾病的可选责任，这个到底有用没用，要不要选呢？我们以年部分保险公司的重疾理赔数据说话：恶性肿瘤，也就是癌症，平均占重疾赔付70%，稳居各公司重疾赔付第一位，心脑血管疾病的理赔比例同样排得上名号。中国平均每天有1万多人确诊癌症，医疗水平的提高使患者生存时间加长，癌症的新发、复发、转移和持续都有可能。
单次理赔的重疾险如果没有什么额外责任，理赔过一次重疾后就没有保障了。如果预算足够，一份多次理赔的重疾险是很好的选择，但如果预算有限，一个附加癌症、心血管疾病多次理赔的单次理赔重疾险未尝不是好选择。
重疾险配置思路1.确定保额保额与我们能拿到手的钱息息相关，是重中之重，这应该是我们要考虑的第一要素。重疾险作为收入损失补偿，一般建议保额50万打底，覆盖年收入的3到5倍，承担重疾康复期的各项支出费用。试想一下，哪怕再好的重疾险，如果只有3、5万保额，出了事能起到多少的作用？
所以如果前期预算有限保额没买够，后期经济条件改善了，一定要及时调整你的保单。2.确定预算
个人或者家庭的整体保单预算，一般建议为年收入的5%~10%，大家可以结合自己的需求自由调整。
可能是忧患意思比较强，所以保险对小七来说非常重要，甚至比穿都重要，所以小七的保费总额占年收入的10%（包含爸妈的保险），这是比较高的保费占比。
3.确定类别重温一下重疾险的类别：定期型重疾险保终身单次理赔重疾险保终身分组多次理赔重疾险保终身不分组多次理赔重疾险这四种类型重疾险的保障越来越好，价格通常也越来越贵。确定了保额，确定了预算，我们就可以按照不同类型重疾险的价格进行选择。
举个例子，假设某30岁同胞需要50万保额：一年预算三四千，考虑保几十年的定期重疾险；预算五六千，考虑保障终身单次理赔不含身故的重疾险；预算七八千，考虑附加癌症或心血管疾病多次理赔的重疾险；再多一点预算，考虑附加身故责任或者是多次理赔的重疾险。4.确定产品
以上内容确定了，这样找出来的保险产品，基本出不了大错，之后需要注意的就是了。健康告知一定一定要注意，很多保险理赔纠纷都是由健康告知引起的。
如果身体健健康康，体检没有什么问题，可选择的产品范围会很广；如果身体由什么小毛小病，则需要找那些健康告知要求比较宽松的产品，具体情况具体分析，可选范围会比较小。
大家健康状况、收入水平各不相同，差异化较大，这里不做具体产品推荐。
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